Placement PER : Comment choisir un bon investissement ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est devenu une solution incontournable pour préparer sa retraite. Avec une multitude d’options disponibles sur le marché, il peut être difficile de s’y retrouver et de faire le bon choix. Entre les différents types de PER, les frais de gestion et les performances des placements, beaucoup de critères entrent en jeu.

Pour choisir un bon investissement, vous devez bien définir vos objectifs financiers et votre horizon de placement. Analyser les frais associés et comparer les rendements passés permet de maximiser vos chances de faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants.

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Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite (PER) ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit financier créé par la Loi PACTE pour simplifier et harmoniser l’épargne retraite en France. Remplaçant des dispositifs plus anciens comme le PERP et le contrat Madelin, le PER se décline en trois types principaux :

• PER Individuel (PERIn) : ouvert à tous, il remplace les anciens PERP et contrats Madelin.
• PER Collectif (PERCol) : proposé par les entreprises à tous leurs salariés, il a pris le relais du PERCO.
• PER Obligatoire ou Catégoriel (PERCat) : mis en place par l’employeur, il peut être obligatoire pour certains salariés et remplace l’article 83.

Le PER se distingue par sa souplesse accrue par rapport aux anciens placements retraite. Il peut être souscrit auprès d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier en placements. Cette flexibilité permet aux épargnants de choisir le support le plus adapté à leurs besoins.

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Le PER Collectif (PERCol) est particulièrement attractif pour les entreprises souhaitant offrir un avantage concurrentiel à leurs salariés. Ce dispositif est accessible à tous les employés et peut être souscrit à des conditions avantageuses. Quant au PER Obligatoire ou Catégoriel (PERCat), il est spécifiquement souscrit par l’employeur et peut être imposé à certaines catégories de personnel, offrant ainsi une solution clé en main pour la préparation à la retraite.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) permet une gestion plus flexible et des options de placement diversifiées, répondant aux attentes des différents profils d’épargnants.

Critères de choix pour un PER adapté à vos besoins

Choisir le bon Plan d’Épargne Retraite (PER) nécessite de bien comprendre vos objectifs et votre profil d’investisseur. Les principaux critères à considérer incluent les supports d’investissement disponibles, le mode de gestion et les options de sortie.

Supports d’investissement

Le PER peut investir dans des fonds en euros et des unités de compte :

• Fonds en euros : garantissent le capital avec un rendement modeste.
• Unités de compte : comprennent des actions, des obligations, des fonds d’investissement, des ETF (trackers), des SCPI, des SCI et des OPCI. Ces supports offrent un potentiel de rendement plus élevé mais présentent des risques.

Mode de gestion

Deux modes de gestion principaux sont disponibles :

• Gestion libre : vous choisissez vous-même les supports d’investissement.
• Gestion pilotée : un professionnel gère le portefeuille selon votre profil de risque.

Options de sortie

Le PER permet des options de sortie variées :

• Rente viagère : vous percevez un revenu régulier jusqu’à votre décès.
• Sortie en capital : vous récupérez l’épargne sous forme de capital, en une ou plusieurs fois.

La flexibilité des options de sortie du PER permet d’adapter la liquidation de votre épargne à vos besoins spécifiques au moment de la retraite.

Les avantages fiscaux et implications du PER

Souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER) présente des atouts fiscaux significatifs. Les versements effectués sur un PER sont déductibles des revenus imposables, dans la limite des plafonds fixés par la législation. Cela permet de réduire l’impôt sur le revenu à court terme tout en préparant votre retraite.

Déduction fiscale des versements

• Les versements sur un PER individuel (PERIn) sont déductibles des revenus imposables.
• Le plafond de déduction est fixé à 10 % des revenus professionnels, avec un minimum de 4 000 euros.

Fiscalité à la sortie

Le régime fiscal applicable lors de la sortie du PER dépend de l’option choisie :

• Sortie en capital : le capital est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux sur les plus-values.
• Sortie en rente viagère : la rente est partiellement imposable, selon un barème lié à l’âge du bénéficiaire au moment du début de la rente.

Avantages pour les entreprises

Les entreprises peuvent aussi bénéficier d’avantages fiscaux en souscrivant un PER collectif (PERCol) ou un PER Obligatoire ou Catégoriel (PERCat) pour leurs salariés. Les versements de l’employeur sont déductibles de leur résultat imposable, ce qui constitue un levier d’optimisation fiscale.

Le PER, introduit par la Loi PACTE, remplace les anciens produits comme le PERP et le contrat Madelin. Il offre une souplesse accrue et un cadre fiscal attrayant pour les épargnants et les entreprises.

Les pièges à éviter lors du choix d’un PER

Lors de la sélection d’un Plan d’Épargne Retraite (PER), plusieurs écueils peuvent nuire à la performance de votre investissement. Voici les principaux aspects à surveiller.

Les frais

Les frais peuvent grever la rentabilité de votre PER. Comparer les frais d’entrée, de gestion et de sortie est fondamental. Des frais trop élevés peuvent éroder substantiellement vos gains. Privilégiez les PER offrant des frais compétitifs et une transparence totale sur les coûts.

La gestion pilotée

La gestion pilotée peut séduire par sa simplicité, mais elle n’est pas toujours adaptée à tous les profils d’investisseurs. Si vous optez pour cette option, évaluez la performance historique des gestionnaires et leurs stratégies d’investissement. Une gestion pilotée mal calibrée peut induire des pertes importantes.

Les supports d’investissement

Un PER peut investir dans des fonds en euros ou des unités de compte. Les unités de compte, comprenant des actions, des obligations, des ETF, des SCPI, des SCI et des OPCI, présentent un risque de perte en capital. Équilibrez votre allocation entre sécurité et rendement potentiel selon votre horizon de placement et votre tolérance au risque.

Options de sortie

La sortie en capital ou en rente viagère a des implications fiscales distinctes. La sortie en capital est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, tandis que la rente viagère est partiellement imposable. Choisir la mauvaise option peut avoir un impact significatif sur vos revenus de retraite.

La vigilance sur ces points vous aidera à maximiser les avantages de votre PER tout en minimisant les risques.